中小企业融资难 商会担保贷款咋样

嘉宾全国政协委员、湖北省总商会副会长、鹏凌集团董事局主席陈春林嘉宾全国政协委员、民生银行董事长董文标嘉宾全国政协委员、招商银行行长马蔚华嘉宾民进中央经济委员会委员、温州中小企业发展促进会会长周德文

　　一方面中小企业贷款难，另一方面是全国流通着3.7万亿的民间资本。如何破解中小企业融资难？如何规范规模庞大的民间资本？如何让充裕的民间资本有效地推动中小企业发展？近日，本报邀请了全国政协委员、招商银行行长马蔚华，全国政协委员、民生银行董事长董文标，全国政协委员、湖北省总商会副会长、鹏凌集团董事局主席陈春林和民进中央经济委员会委员、温州中小企业发展促进会会长周德文四位嘉宾，共同探讨解决办法。

　　马蔚华说，对比国外的经验，企业融资中，银行占比太大，应该多渠道化解融资压力。而周德文则认为，应该以市场和法治的手段规范民间资本，引导其为中小企业发展服务。

　　融资现状

　　九成小企业无银行贷款

　　重庆商报：这次“两会”上，不少代表委员呼吁解决中小企业融资难的问题。目前，中小企业融资现状究竟如何，难到那种程度？

　　周德文：在中国，中小企业数量占全国企业总量的99%，对国内生产总值(GDP)的贡献率达60%，对税收的贡献率达50%，创造了约80%的就业和约65%的新专利。但据全国工商联调查，规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系，微小企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系。

　　陈春林：近两年来企业很难，尤其是金融危机之后，不仅订单受到影响，银行的贷款利率也在大幅度增加。这几年利息从百分之五点多，上调到百分之六点多，再上调到七点多，现在还要加（其他条件）。比如一笔贷款，有的银行非要加个理财，如果企业不同意，银行就不支持（放贷）。

　　马蔚华：银行也是商业机构，不少银行对给中小企业的贷款，也采用了对大企业同样的审贷办法，那当然不行（中小企业根本达不到大企业的要求）。当然，现在也出现了一些可喜的转变。监管当局采取了不少措施，银行也对中小企业很重视，不少银行对中小企业的贷款增速高于全行业贷的平均增速。

　　董文标：民生银行从2008年开始，针对小微企业发放贷款，这三年多累计贷出6000亿元，46万户，户均贷款150万元。从民生银行向小微企业贷款的情况看，不良率很低，只有千分之一左右。其实际情况跟大家想的不一样，越小的（企业）越讲诚信。

　　困难原因

　　融资需求与供给错位

　　重庆商报：中小企业为什么会出现这种融资困局？

　　周德文：这主要是两方面的原因，一方面是我们金融系统设计的思想就是抓大放小。在改革开放这几十年来，我们一些大银行的资产总量、贷款总额都相当大，在世界上已经名列前茅了。但是那种大银行、大客户的盈利和信贷模式，导致他们不愿意给中小企业，尤其是小微型企业，或者一些有创新意识的小企业贷款。所以即使在资金总量不紧张的情况下，小微企业也非常难贷到款，即使能贷款，但是成本也非常高。另一方面，改革开放30多年来，民营经济蓬勃发展，造就了大量中小企业。尤其是小微型企业数量庞大，他们需要贷款的愿望就非常强烈。

　　因此，总的来看，一边是供给渠道本来就不足，一边是需求又发展非常快，于是两方面就形成了一个矛盾的交织点。而如何解决小微型企业贷款难的问题，就成了当前经济发展中一个非常关键的问题。如果这个问题解决不好，经济发展长期的、持续的动力就没有。因为大量大中型企业也从中小企业发展而来，如果没有很好的发展土壤和环境，就很难成长为大中型企业。

　　马蔚华：从银行的角度看，主要是信息不对称。银行要放贷，要审查贷款是否有担保、是否有抵押，但很多小微企业没有。同时，小微企业对钱的需要很紧急，当他需要钱时，往往是今天就要，而且（贷款）非常零散。这些特点决定了（给中小企业放贷）风险大，（中小企业）融资成本就高。

　　解决办法

　　商会担保给企业群放贷

　　重庆商报：面对这种情况，政府、银行和企业应该怎么做呢？

　　马蔚华：其实，银行也愿意支持中小企业。尤其是现在，银行资金较为紧张，对于上市银行来说，如何用同样的资本，拿回更多的回报，选择中小企业贷款更符合商业精神。比如说，前些年，给大企业贷款，利率就下浮，而且下浮10%都还不要。同样的条件，给中小企业贷款，利率可以上浮，汇丰、花旗和富国银行都比较有经验。

　　但是在具体的操作上，给中小企业的贷款不能像给大企业贷款那样操作。招行在苏州搞了一个小企业信贷中心，给小微企业贷款，在审批方面不一个个审批，而是按风险的规律，按标准和条件打分，然后根据风险容忍度，进行批量审批，这样就风险可控。

　　从整个融资环境来看，中小企业的融资不能完全依赖银行。中国银行(601988,股吧)业融资比例占全社会中小企业融资比例太高，达7成以上，而美国的比例不到3成。银行融资太单一，中小企业融资要开辟多种渠道。

　　周德文：全国有些商会在搞试点，以商会担保的方式，为中小企业融资。银行给商会一些授信额度，商会经过筛选拿出一批我们觉得符合贷款条件的企业，银行再给他们贷款，这样银行心里就会感觉比较踏实。

　　因为银行对一个小企业的情况不熟悉，说不准这个企业第二天就跑了。而商会则对组织内的企业比较熟悉，比如在温州的一家服装厂，今天有多少人开工，货物又拉了几车出去了，商会里面的人都知道。因此，可以根据产业链来设计中小企业贷款。

　　董文标：银行支持帮助中小企业发展，但政府也要给银行一些政策支持。比如银行给中小企业贷款在500万元以下，希望税务部门考虑减低营业税税率。

　　专家观点

　　让民间资本

　　变身“草根金融”

　　温州中小企业发展促进会会长周德文

　　让民间资本

　　变身“草根金融”

　　记者：有专家认为，中小企业太多，而且每个个体还不一样，这需要发挥市场功能设计一整套制度才能解决他们融资难的问题，对此你怎么看？

　　周德文：民间借贷有他的合理性，要解决中小企业融资的难题，要充分发挥民间借贷市场的作用。

　　民间借贷是在市场需求的基础上发展起来的，虽然不合法，但是却可能解决了某些企业非常应急的困难。譬如说我有一个企业要采购一百万的原材料，而这时恰好很便宜。而我还差10万元现金，到银行贷款即使能行，但等手续办完了，那些东西恐怕早就被别人买走了。因此，只有到地下钱庄去借，虽然利息很高，可能要40%~50%，但能很快拿到钱。而且算下来即使利息高点，这单生意做成了还是有赚头。不过，如果借了高利贷不能够按期归还，则会因为利滚利导致企业无法承担，最后让企业死掉。

　　对这样的情况，应该有一些小金融机构来提供服务，他一直跟踪这类中小企业，对他们非常了解，当企业有这种需求时，可以立即就把这笔钱贷出来。

　　事实上，根据有关方面的调查，全国目前有3.7万亿的民间资金流动，仅浙江就有1万多亿元。

　　但是“草根金融”发展缓慢，成为制约民间投资发展的重要因素。从“非公经济36条”到“民间投资36条”，虽然政策上有了巨大突破，但在实际操作中民营企业常常遭遇“玻璃门”和“弹簧门”。

　　“草根金融”是解决中小企业融资难的最好办法。把现有的地下钱庄通过规范化的途径引导到规范化的、合法化的“草根金融”上，是目前急需解决的重要问题。

　　如果通过规范化的引导，把这类民间资金引导到草根金融上，既便于监管，又能够真正为中小型企业服务。因此，最终的解决办法应该是引导民间资本规范化，这可以实现双赢，一方面民间资本能够得到很好的利用，另一方面中小企业的贷款问题和小金融机构的问题也可以得到解决。

　　本报特派记者 柴伟 敖祥菲 王尊 北京报道